Vem får dina försäkringspengar när du dör?
Har du skilt dig, blivit sambo eller har barn från ett tidigare förhållande? Då kan det vara särskilt viktigt att kontrollera dina förmånstagarförordnanden.
Kontakta ossVet du vem som får pengarna från dina försäkringar?
Många människor har livförsäkringar, tjänstepensioner och andra försäkringar med efterlevandeskydd utan att veta vem som faktiskt får pengarna när de avlider.
Detta kan få stora ekonomiska konsekvenser, särskilt om man har skilt sig, har barn från ett tidigare förhållande eller lever med en ny sambo.
Ett förmånstagarförordnande som upprättades för många år sedan kanske inte längre motsvarar försäkringstagarens önskemål.
Det är därför viktigt att regelbundet kontrollera vem som är förmånstagare till ens försäkringar.
Vad är ett förmånstagarförordnande?
Ett förmånstagarförordnande anger vem som ska få försäkringsersättningen när den försäkrade avlider.
Enligt 14 kap. försäkringsavtalslagen (2005:104) gäller som huvudregel att försäkringsersättning som tillfaller en förmånstagare inte ingår i den avlidnes kvarlåtenskap.
Det betyder att försäkringspengarna normalt inte fördelas enligt testamentet eller den vanliga arvsordningen.
Ett förmånstagarförordnande kan därför ha minst lika stor ekonomisk betydelse som ett testamente.
Ett förmånstagarförordnande kan under vissa förutsättningar också jämkas enligt 14 kap. 7 § försäkringsavtalslagen, om resultatet av förordnandet skulle vara oskäligt mot en make eller bröstarvinge till försäkringstagaren.
Vid bedömningen beaktas särskilt skälen för förordnandet och de berörda personernas ekonomiska förhållanden. Den som vill begära jämkning måste normalt väcka talan inom ett år från det att bouppteckningen avslutades eller dödsboanmälan gjordes.
Vad händer med förmånstagarförordnandet vid skilsmässa?
Många utgår från att en tidigare make automatiskt förlorar rätten till försäkringspengar efter en skilsmässa.
Så enkelt är det inte alltid.
Om förmånstagaren anges med den generella beteckningen ”make” gäller särskilda tolkningsregler enligt försäkringsavtalslagen.
Enligt 14 kap. 6 § försäkringsavtalslagen omfattar den generella beteckningen ”make” inte en make om ett mål om äktenskapsskillnad pågår vid försäkringstagarens död. En person som i stället anges med namn i förordnandet omfattas inte av denna regel.
Om en tidigare make däremot uttryckligen har angetts med namn kan förordnandet behöva bedömas annorlunda. En skilsmässa innebär inte nödvändigtvis att ett sådant förordnande upphör att gälla.
Det är därför viktigt att kontrollera både förmånstagarförordnandets formulering och försäkringsvillkoren.
Vad gäller om du har barn och en ny sambo?
Anta att du har två barn från ett tidigare äktenskap och därefter flyttar ihop med en ny partner.
Du kanske vill att din sambo ska få ett ekonomiskt skydd för att kunna bo kvar i bostaden, samtidigt som du vill säkerställa att barnen får del av dina tillgångar.
Vem som faktiskt får försäkringspengarna beror på förmånstagarförordnandet och de regler som gäller för den aktuella försäkringen.
Ett förordnande till ”sambo” kan få andra konsekvenser än ett förordnande till ”barn”. Vissa försäkringar har dessutom en förutbestämd förmånstagarordning.
Det är därför viktigt att se över försäkringsskyddet när familjeförhållandena förändras.
Räcker det att skriva ett testamente?
Nej, inte alltid.
Ett testamente reglerar i huvudsak fördelningen av den avlidnes kvarlåtenskap.
Försäkringsersättning som betalas direkt till en förmånstagare ligger däremot normalt utanför kvarlåtenskapen.
Det innebär att ett testamente inte automatiskt ändrar vem som får pengarna från en livförsäkring eller pensionsförsäkring.
För att uppnå den avsedda ekonomiska fördelningen kan det därför vara nödvändigt att samordna testamentet med försäkringarnas förmånstagarförordnanden.
Vilka försäkringar bör du kontrollera?
Se särskilt över:
- —Privata livförsäkringar.
- —Grupp- och tjänstegrupplivförsäkringar.
- —Tjänstepensioner med återbetalningsskydd.
- —Familjeskydd och andra efterlevandeskydd.
- —Kapitalförsäkringar med förmånstagarförordnande.
Reglerna skiljer sig mellan olika försäkringsformer. Pensionsförsäkringar och kollektivavtalade tjänstepensioner kan omfattas av särskilda regler och begränsningar beträffande vilka förmånstagare som kan anges.
När bör du se över dina förmånstagarförordnanden?
En genomgång är särskilt viktig när du:
- —Skiljer dig eller separerar.
- —Blir sambo eller gifter om dig.
- —Får barn.
- —Har barn från tidigare relationer.
- —Skriver eller ändrar ditt testamente.
- —Vill skydda din nya partner ekonomiskt.
- —Vill undvika att försäkringsersättning betalas till fel person.
Kan ett förmånstagarförordnande ändras?
Ett förmånstagarförordnande kan normalt ändras eller återkallas, men det finns särskilda formkrav.
Det kan också finnas begränsningar, exempelvis om förordnandet har gjorts oåterkalleligt eller om försäkringen omfattas av särskilda pensionsvillkor.
Enligt 14 kap. 3 § försäkringsavtalslagen kräver ett förmånstagarförordnande, liksom en ändring av eller återkallande av ett sådant förordnande, som huvudregel att meddelandet är egenhändigt undertecknat och har lämnats till försäkringsbolaget. Ett testamente ersätter inte detta formkrav.
Det är viktigt att ändringen genomförs på rätt sätt hos försäkringsgivaren. Ett testamente är inte ett sådant meddelande till försäkringsbolaget som krävs enligt 14 kap. 3 § försäkringsavtalslagen. Den som vill ändra ett förmånstagarförordnande bör därför kontakta försäkringsbolaget och säkerställa att ändringen görs i föreskriven form.
Juridisk hjälp med förmånstagarförordnanden
Som familjejurist i Göteborg hjälper vi privatpersoner att granska förmånstagarförordnanden, bedöma deras rättsliga konsekvenser och samordna försäkringsskyddet med testamente och övrig arvsplanering.
En juridisk genomgång kan vara särskilt värdefull vid skilsmässa, ombildade familjer och situationer där det finns barn från tidigare förhållanden.
Läs mer om testamente i Göteborg, om vår hjälp som arvsjurist i Göteborg och om arvstvist. Du kan också läsa mer om oss.
Kontakta Familjejurist Göteborg för hjälp med att säkerställa att dina försäkringar och ditt testamente motsvarar dina önskemål.
Kontakta ossVanliga frågor
Får min före detta make mina livförsäkringar om jag dör?
Det beror på hur förmånstagarförordnandet är formulerat och vilka regler som gäller för försäkringen. Ett uttryckligt namngivet förordnande kan behöva ändras även efter skilsmässan.
Ärver min sambo mina försäkringspengar?
Det beror på om sambon omfattas av försäkringens förmånstagarförordnande och tillämpliga försäkringsvillkor. Sambor har inte någon generell legal arvsrätt efter varandra.
Går livförsäkringen till mina barn eller min sambo?
Det avgörs av förmånstagarförordnandet och dess tillämpliga tolkningsregler. Kontrollera den faktiska förmånstagarordningen hos försäkringsbolaget.
Kan jag ändra förmånstagare utan att ändra mitt testamente?
Ja, normalt kan ett återkalleligt förmånstagarförordnande ändras enligt försäkringsavtalslagens formkrav och försäkringsgivarens anvisningar.
Ingår livförsäkringen i dödsboet?
Försäkringsersättning som tillfaller en giltigt insatt förmånstagare ingår som huvudregel inte i kvarlåtenskapen.